本世紀信用卡產業蓬勃，美國與香港等資本主義城市，據統計更是平均人手兩張信用卡。為吸引客戶，信用卡優惠、積分計劃五花八門，但想必大家都試過忘記兌換積分以致浪費了。美國的史提芬．嘉騰（Stephen Garten）因一次經驗，啟發他創立Charity Charge，以這張新概念慈善信用卡為這些積分、為客戶、為慈善機構提供一個嶄新想像和機會。
換領積分啟發奇想
史提芬的爸爸熱愛慈善，對任何機構都從不吝嗇，永遠慷慨捐獻，令史提芬小時候已種下關注慈善的種籽。19歲那年，他爸爸因癌症過身，對他打擊很大，但他同時看到醫院裏的醫生和護士對其父的無私照顧，深感震撼，體會到我們也可關心自己以外，更偉大的事情。他於華盛頓大學畢業後，跑到初創企業的孵化勝地──得州奧斯汀。一邊打工，一邊採訪當地的企業家，嘗試尋找創業點子，最後居然在信用卡點數中探出端倪。
有一天他興奮地到信用卡網站，打算用積分換領禮品，他花了數小時瀏覽禮品網頁，居然找不到一樣他想要的東西。他覺得非常懊惱，也驚覺自己原來不希罕更多的物品。之後他關掉網頁，打開郵箱，看到一封慈善機構的勸捐電郵，他忽發奇想，如果信用卡能讓他選擇把積分捐贈予慈善機構，他現在便不用那麼苦惱了。
史提芬開始研究這個主意的可行性。按統計，於2016年每名美國人均持有近3張信用卡，但史提芬調查發現，每年約三成的信用卡客戶，即6000萬人從來都不換領所獲積分，總值16億美元的信用卡積分因過期作廢，最後變成信用卡公司的收益。史提芬想，要是這16億能用作貢獻社會，會帶來多大的社會效益！
當時，他空有主意，卻對信用卡行業一竅不通，也不認識任何業界人士。於是，他開始通過LinkedIn領英等網站接觸該業行家，居然有很多人願意分享想法。其中一位有心人是信用卡業的顧問，跟史提芬分享很多業內知識及專業意見。一年後，這位顧問出任萬事達卡聯營卡業務發展的主管，更協助史提芬把Charity Charge的概念成真。
史提芬希望人人都能自由選擇他們心中想支持的慈善項目。現時很多信用卡公司都會跟慈善機構合作推出慈善信用卡，但這模式只局限於較大型機構，如想要捐錢給自己社區的慈善組織，就只能透過其他不太方便的途徑。史提芬與團隊花了兩年時間，跟信用卡業內專家見面，了解行業運作和信用卡的商業模式，嘗試找出Charity Charge的切入點。
聯營卡市場尋定位
解釋一下Charity Charge。它是一張信用卡，功能跟一般信用卡無異，特點是客戶能選擇把消費簽賬的1%，捐贈予自選最多3間註冊慈善機構、宗教團體或公立學校。因回贈屬慈善捐款，客戶亦能享受稅務優惠。機構也會負責捐款的行政費，確保慈善機構能拿到所有捐款。客戶更能透過手機程式追蹤捐款，了解自己所創造的效益。這1%看似瑣碎，但它為慈善機構所帶來的效益大於想像。
Charity Charge改善了發展多年的聯營信用卡（Affinity card）模式。聯營卡是信用卡公司和另一間機構聯合提供的信用卡，常見的聯營卡包括大學、零售或航空公司的信用卡。聯營卡是雙贏的模式：合作機構的龐大用家群，能為信用卡公司減低吸納新客戶的成本，同時進行交叉銷售。每發行一張新卡，信用卡公司都要付費予合作機構。現時市面上的慈善信用卡也是一種聯營卡，但如是較小型的慈善機構，因捐款者數量少，信用卡公司看不到好處，便不會為其推出聯營卡，讓這些小型機構失去這個捐款渠道。
於2015年，四成的美國消費者擁有至少一張聯營卡，證明很多人都會以他們關注的機構為榮，且不介意少賺積分。史提芬看準了這個市場機會，找出Charity Charge的定位。
瞄準新世代消費者
性質上，Charity Charge屬於公共利益企業（Public benefit corporation），它是一種特殊的公司法人組織，追求公眾的利益。公司決策必須兼顧3種利益，包括公司章程中所訂定的公共利益、股東利益，以及其他持份者如員工、顧客、供應商、社區或環境等的利益。
須知銀行從不做虧本生意，史提芬能成功說服金融機構跟他合作，證明商界也看出新世代的消費模式在轉變，新一代消費者關注社會，重視意義和目的，更希望能以生活態度改善社會。Charity Charge未來最大的挑戰，是如何跟主流信用卡公司合作，這樣才能迅速擴大客戶群，增長業務。
史提芬的爸爸53歲便離開人世，讓他覺得人生短暫，更感受到實現夢想的急切性，他希望能結合工作和意義，不要等到退休時才貢獻社會。史提芬憑着信念和一股衝勁，由零學起，到成為行業專家，逐步實踐理想，他希望自己的故事，能夠啟發其他人追求看似遙不可及的夢想，這種啟發比起Charity Charge本身的效益必定更加龐大。
作者為仁人學社特約專欄作家林雪瑩Katherine.sy.lam@gmail.com
