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市民大眾把錢存進銀行後,除知道賺多少利息外, 一般都不知道銀行把錢投資在什麼地方。銀行為爭取最高回報,往往在世界各地購買各式各樣的資產,存款人難以獲得詳情。這種缺乏透明度的運作,令人對銀行和金融業產生不少狐疑。在金融海嘯和經濟衰退後,業內唯利是圖,缺乏道德操守的做法令人憤慨,於是更多人尋找另類的儲蓄和對社會有益的投資方法。英國有一所與別不同的銀行挑戰傳統銀行的運作模式,印證銀行也能投資在有社會效益的機構,比專職從事慈善工作的人造成的影響更大。

成立於2002年的「慈善銀行」(CharityBank),是英國最著名的「道德」銀行之一,專門向慈善機構、社會企業和其他社會機構提供貸款,支持它們的發展。雖然該銀行是一間金融機構,但其社會使命清晰地貫穿於所有營運活動中。

為慈善機構提供貸款

上世紀90年代初,英國的慈善機構面對嚴峻的處境︰財務緊絀,個人捐款停滯不前,機構捐款亦節節下降。代之而來的是不斷湧現的社會企業和擁抱新思維的慈善機構。慈善援助基金會(CharitiesAidFoundation,簡稱CAF)委任其幹事希馬金(MalcolmHayday)進行研究,尋找支援方案。

馬金在埃克塞特大學唸經濟,1972年畢業後投身金融業,並專注於中小型企業的融資貸款。他在1993年加入CAF,着手研究為慈善機構提供貸款的可能性。他的結論是慈善機構多由義工組成,一般抗拒借貸,然而它們卻極需資金維持營運;另一方面,傳統銀行則對它們的信貸能力存疑,不輕易批出貸款。馬金說服CAF的信託人承擔借貸的風險,在1995年用50萬鎊成立一創新基金「社會投資者」(InvestorsinSociety),為慈善機構提供貸款服務。令人喜出望外的是,這些機構都如期還款,令馬金更有信心繼續發展。

到90年代末,他決定擴充規模,成立銀行。但申請的過程非常艱巨,有關當局對於成立一間非牟利的銀行都感到誠惶誠恐。經過多年的游說和衝破重重關卡後,「慈善銀行」終於在2002年正式成立。馬金成為銀行首位行政總裁,直到2012年才從銀行退下來。除了處理日常業務外,他不分畫夜地聯繫海外銀行和各大院校,致力傳揚和培訓新一代成為有道德的從業員,為金融界樹立新風氣。馬金是開創社會融資的先驅。他在2014年獲英女皇頒發MBE勳銜。

香港是世界著名的金融中心,人才輩出,要在白熱化的競爭下保持領先地位,恐怕不是要推出更複雜的金融產品,而是培育值得信任和負責任地協助各類機構持續發展的金融專才。

為銀行業創新商業模式

成立之初,「慈善銀行」既是英國慈善委員會的一家註冊慈善機構,同時也是受英國金融服務監管局認證的一家正規銀行。但其真正的創新在於商業模式。銀行不以賺取最高利潤為目標,而以致力創造社會價值為本。銀行可以收取來自其他基金會及具備社會意識的個體儲蓄戶的存款,再運用這些資金借貸給社會企業和慈善機構,同時亦間接支援了這些機構的受惠對象。2007年約克郡發展局注資1000萬英鎊入「慈善銀行」,成為首宗區域性機構的投資。銀行其後陸續獲得20多家基金會的投資。

「慈善銀行」的規模不大,只有34名全職員工。每年提供約3000萬鎊貸款,還有1.2千萬鎊預備金。銀行在批核貸款申請時採取審慎的態度,往往為不合資格的申請者提供其他建議,不像傳統的金融機構為求達標而胡亂批核。此外,銀行還協助借款機構提升能力,鼓勵它們以創業精神去開拓財政資源。首10年銀行就為1000多間分布在蘇格蘭、威爾斯、北愛爾蘭和英國各地的社企、社區組織和慈善機構,提供合共1.75億萬鎊貸款,協助客戶購置物業或翻新、添置機器設備,或提供營運資金和過渡性貸款等,而違約率只有0.5%,成為業界奇葩。

銀行的運作在其網站和年報中作全面披露,讓存款客戶看到他們的款項作何用途,並了解為社會帶來的效益。銀行每兩年邀請存款人參觀借款人的項目,還定期舉辦開放日讓持份者了解借款人和銀行的運作,這種全透明的運作贏得所有存戶的讚賞。

2013年的貸款額高達1.77億鎊,平均每年增長20%。存款率亦保持相約升幅和金額。借貸機構的項目有約3.5百萬人受惠,服務範圍涵蓋教育、房屋、社區店舖、再生能源等。

計劃發行債券

2013年,為了符合金融危機後針對歐洲銀行新的資本要求,並吸納非慈善團的資金以應付不斷上升的借款需求,該銀行終止了註冊慈善機構的身份。為確保銀行的宗旨不會被竄改,銀行的章程亦規定最少要有90%的股東通過,才可作任何重大改動。英國社會投資機構大社會資本(BigSocietyCapital)去年宣布,將在未來三年向慈善銀行注資1450萬英鎊,將擁有慈善銀行67%的股份。通過此次投資,「慈善銀行」可望在2018年將貸款規模從現在的5.5千萬英鎊提升至2.5億英鎊,擴大對中小型的客戶的貸款量。展望未來,慈善銀行計劃發行3至5年期的債券和票據,令它們可買賣,令社會投資者有更多選擇。

「慈善銀行」在2010年獲金融服務學院頒發「優越創新獎」和「社會責任及社區銀行獎」。*今年初,該銀行更成為歐洲第一家獲得「B型公司」(BCorporation)認證的銀行。

*文章寫於2015年