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創新遠程醫療 為窮人遙距治病

印度公共醫療系統落後,國家醫療預算只佔國民生產總值4%,因此大部分醫療開支需由個人承擔,而鄉村地區的醫療設施更落後不堪。據2015年世界衞生組織數據,印度平均壽命僅68.3歲,於世界排名只得125位。

有見及此,出生於印度的雪萊.薩生拿(Shelley Saxena)認為,如果要以低成本改變醫療問題,預防保健顯得非常重要,如果印度人能夠定時檢查身體,即可以避免很多疾病。他希望透過結合醫療和科技,提高人們對預防保健的認知,逐步改善印度人的健康。

團體保險形式營運

雪萊於大學時主修工程,後來到康奈爾大學念工商管理碩士,畢業後擔任IBM的產品經理。雪萊的媽媽住在印度的二線城市勒克瑙(Lucknow),有一次她患了丙型肝炎,卻因為誤診而得到錯誤治療,臨近死亡邊緣。這讓雪萊驚覺,假若二線城市也會發生誤診情況,鄉村的情況想必更加嚴重。2011年,他毅然在美國以46000美元創立Sevamob,決心修補這個發展中國家的嚴重醫療缺口,為金字塔最底層的人提供醫療服務。

Sevamob是全球第一間結合人工智能、大數據和遠程醫療(Telehealth)來提供「最後一哩」的醫療服務,讓病人能在一站式的綜合平台上有更多更全面的選擇。平台分為三部分,第一是供前線護理人員在線下為病人輸入資料的流動程式,資料會在上線時更新資料庫。第二部分是病人與醫生聯繫的B2C流動程式,病人能透過程式預約醫生並進行視像諮詢會議,醫生也能看到病人的電子病歷。第三部分是24小時的網上平台,病人能夠隨時查詢所需的服務、數據、病歷報表等資料。

機構以團體保險形式營運,為受保的團體會員提供流動診所和遠程醫療的市集平台。團體客戶包括鄉村學校、宗教團體、私人公司、非牟利機構、政府、大機構的企業社會責任(CSR)部門,受保的會員一般是低收入或邊緣人士,他們只需付很低的月費,Sevamob的流動診所便會提供基本的醫療護理和藥物。機構提供24小時求助熱線、病人可聯絡醫療網絡的醫院、醫生、診所、病理學家等。

人工智能技術降成本

Sevamob的前線員工會帶着平板電腦和軟件,在三四線城鎮和鄉村為會員登記個人資料和電子醫療記錄,然後進行首次檢查,亦為會員進行基本的護理服務,及現場派發基本藥物如退燒止痛藥、驅蟲藥、營養補充品等。如果藥物需要醫生處方,前線人員會開一張票,即時送至後勤醫生,醫生會就病人情況開處方,或約見病人機構,亦發展了市場上獨有的皮膚病測試技術,在沒有醫生的諮詢下也能準確診斷11種皮膚病。

另一項是低成本的驗血技術,能即時分析紅血球、白血球和血小板的數量。前線人員也能做一些簡單測試,馬上得知病人缺乏哪種營養,然後制定營養餐單和運動建議。機構利用數據分析追蹤病人的健康指標,跟病人建立長遠的關係。

在創辦公司之前,雪萊做了詳盡的市場調查,發現80%的人都願意付便宜的月費換取服務。他把基本月費設為1.4美元,包括基本上門護理檢查和意外保險,而只要多付0.7美元,就能享用高達440美元的住院優惠, 而無需現金預繳。病人可透過視頻諮詢醫護人員,免卻病人長途跋涉到醫院診症的成本。對醫生來說,他們能透過平台獲得更多收入,而且由於平台能收集和整理病人的資料,醫生能利用更詳盡的數據來診症。

每月保費只需1.4美元

Sevamob以輻射式系統( hub-and-spoke model)提供醫療服務,達致成本效益,成本比同類型公司低一半,而且平台具有擴展的潛力。機構主要的收入是保費,以及出售軟件的牌照費。機構以特許經營的模式,透過地區經銷商,把營運模式複製至偏遠地區。Sevamob於2017至2018年的財政年度收入為62萬美元,在創辦的幾年間也吸引了不少社會投資者的注資。今天,Sevamob每個月提供2萬宗病人諮詢服務,超過 500間第三機構共用這個平台,服務已擴至非洲,證明了遠程醫療解決全球醫療問題的巨大潛力。

高舉理想主義的良心銀行

2008年金融風暴後,銀行業形象一落千丈。2013年日本大熱電視劇《半澤直樹》道出銀行業「晴天開傘,雨天收傘」為人詬病的一面。但其實,國際間亦有不少銀行正正希望扭轉業界「唯利是圖」的營商手法,表明盈利僅是手段,環境及業務可持續發展才是目標,務求成為銀行界一股清泉。總部設於荷蘭的Triodos Bank正是當中的表表者,他們強調借出的一分一毫都必須對社會、環境或文化方面有裨益,拒絕向核能、煤礦、武器、煙草等公司借貸。生存到嗎?它屹立至今已經38年。

環保博士帶來改變

這間被譽為歐洲具領先地位的「良心銀行」(ethical bank)在1980年創立,專門向「變革者」借貸,同時冀望為金融業操守帶來變革(Financing Change and Changing Finance)的理念自居。「透明度」是Triodos最驕傲的一環,打開其網頁,你會找到所有獲它貸款的公司資料。2017年借貸對象涵蓋472個再生能源項目,足夠向140萬戶歐洲家庭提供清潔能源,2016年則有381個。其他還包括有機農場、社區房屋、藝文活動等,甚至有一個受貸類別是「Philosophy of Life」,包括各種宗教或提倡身心靈健康活動,例如瑜伽學校。其他營運數據亦悉數刊出,據稱它是唯一一間完全對外披露平衡計分卡(The Balanced Scorecards)的銀行。

Triodos重視環保已經入血,其位於英國的分行在2016年更加破天荒委任一名博士論文研究垃圾回收業的「專業」環保主義者瓦茨(Bevis Watts)為其董事總經理,統領Triodos UK。42歲的瓦茨去年接受《金融時報》訪問,強調自己最重要的身份是環保主義者,不是銀行老闆。他大學修讀工商管理,但博士則研究垃圾回收策略。有如此轉變,是因為大學曾留學瑞典一年,從此改變他的一生。「我意識到當地社會與自然環境及健康有着很不同的關係,企業十分有意識思考這種關係。」

瓦茨兩度在環保組織及Triodos UK之間遊走,他成為英國分行總舵手前,早在2008年加入成為其商業銀行業務的主管近5年,離開後輾轉於2016年重返Triodos UK,希望從內部入手,發起一場改變銀行業的運動。

法國學運催生

以「良心銀行」自居的Triodos,其名稱本身已帶出經營理念。Triodos取自希臘文「三條道路」的意思。麻省大學2011年一份針對Triodos的研究引述Triodos早期員工表示,Triodos有許多「三」的元素,大家會認為是3P(People、Planet、Profit),但銀行借貸對象主要是3個界別,即社會、環保及文化界。員工表示,Triodos的出現,某程度是由1968年5月法國學運催生而來:「當我們知道法國的騷動,我們覺得要把構想盡快化為行動,這場運動確實推了我們一把。」

Triodos的創辦人早在六十年代已經思考社會正義的問題。1968年一班經濟學家、稅務學者及銀行家等人組成小組,研究如何可持續管理金錢。1980年,Triodos在荷蘭獲發牌以54萬歐羅資本開展營運,並在1990年開始,陸續推出「綠色、可持續地產、再生能源、可持續貿易」等基金項目。期間分別在比利時、西班牙、德國等成立6間分行。2009年獲《金融時報》選為年度最可持續銀行,並在2015年獲正式認證為共益企業(B Corp)。

冀為業界設下行為楷模

瓦茨指出,英國分行借出的7億英鎊中,約有60%用於社會項目,其餘大部分用於可再生能源和有機農業等環保項目。他認為,銀行可以是讓社會變得更好的力量(a force for good):「金錢是一種巨大的民主形式,我們想要動員更多人思考,銀行的角色是什麼?應如何處理你的金錢?銀行可以是非常積極的變革推動者。」

當然有人質疑Triodos這種高舉理想主義的銀行到底可以走多遠。誠然比起滙豐等大行,Triodos的業績只是小巫見大巫。該行在2017年全歐洲擁有逾60萬個儲蓄賬戶,按年增長4%;去年盈利只有3900萬歐羅(約3.6億港元),按年增長28%;管理資產總額約為145億歐羅,聘有1377人。而聘用近3萬人的滙豐,單是今年首季盈利就有約377億港元,已經是Triodos全年盈利的100倍。因此Triodos在業界可算是名副其實的「小」清新。特別值得一提,其高層薪金設定不高出其他員工最低人工的10倍。Triodos追求小但是更好的管理哲學。

隨着氣候變化跡象愈來愈明顯,各國對抗這場危機的力度亦日益增加,190多個國家簽署通過的巴黎氣候協定正是一例,儘管美國執意退出,但無阻綠色大潮。誠如瓦茨相信,「未來的銀行,必須具有強大社會目標理念」,Triodos未必一下子成為大衛,擊敗銀行界巨人歌利亞,甚或它根本無意追求,但至少期望為業界設下行為楷模,Be a Force for Good.

農民為本的非洲創新FinTech

據聯合國統計, 全球高達7億人每天收入少於2美元,大部分均為非洲人。在非洲,七成人口以務農為生,可是這群小農缺乏高質素種子和肥料,亦只靠貧乏的農業知識去耕作,因此他們每年的農穫只夠餬口。

改變儲蓄習慣

MyAgro團隊致力打破此惡性循環,為小農們的生活帶來曙光。MyAgro以科技建立創新金融儲蓄系統,教育小農以預繳的方式積穀防饑,為下一農季的種子和肥料作儲備。團隊除了為小農打好優質的務農基礎,更教授他們耕作技巧,為小農帶來全面協助。

MyAgro的創辦人Anushka Ratnayake 10年前在國際知名的社會貸款機構Kiva工作,過程讓她了解到財務管理對農民的重要性。後來她加入另一個基金會,協助肯尼亞農民發展一個金融還款制度。Anushka做事親力親為,她希望透徹了解小農的需要,因此經常與團隊面見不同非洲國家的小農們,也會刻意留意他們的消費模式和習慣。

先還未來錢

她發現非洲的小農每年有現金周轉的需要。每逢收成期,小農們都能有一定的盈餘;可是在下一個農季開始前,他們卻沒有足夠的現金去添置種子和肥料。當地政府資源同樣貧乏,難以提供農業津貼;而銀行業系統也不健全,住在鄉郊的小農往往需要步行一天才能到銀行申請借貸。近年不少機構會提供微型貸款,然而因環境所限,Anushka指出只有7%的非洲小農能接觸到傳統的銀行或微型貸款服務。

「我能為明年的貸款先還錢嗎?」小農某天的一句話啟發了Anushka。她在訪談中發現小農希望向她借筆資金購買來年的種子和肥料,但小農卻會在今天先把錢「還給」她。雖然小農不會說「信貸」或「預繳」這些財務術語,但她理解到小農需要的不只是貸款,而是一種能讓他們自立的儲蓄服務。

「如何可以建立便捷的儲蓄系統去累積小農資產,以應付明年的農務需要?」Anushka巧妙的乘着當地手機普及化的熱潮,以電話卡作參考,發明一張MyAgro儲蓄刮刮卡,並透過非洲當地小商戶向小農發售。當小農有收入時,便可在附近商戶購買一張指定金額的儲蓄刮刮卡。金額數目多元化,最少可低至1美元。小農使用MyAgro儲蓄刮刮卡時,只需把刮出的編碼通過短信發送給MyAgro,即完成付款手續。此舉等同提前為種子和肥料預繳訂金,在播種前,MyAgro便把優質種子和肥料送到小農手上,MyAgro還貼心的提供相應的種植培訓予小農們,為他們的農季帶來美好開始。

貼心服務 快速增長

2012年起,MyAgro在馬里和塞內加爾提供實驗性項目,起初只有200多名農民加入;在過去一年,MyAgro的小農用家數目增加至3萬多人,並為他們帶來高達六成的年收入增長。更重要是MyAgro打破了傳統現金流系統,以科技建立以小農為本的創新金融體系,改善小農生計。Anushka表示有近七成的用家為女性,她自豪地帶動當地弱勢女性社群參與農業培訓,也樂見女性的財務意識有所提升。

現時MyAgro團隊超過300人,在非洲多個國家去實踐此創新服務。在今年MyAgro更勇奪「 斯科爾社會企業家大獎」(Skoll Award for Social Entrepreneurship),並將把過千萬港幣獎金用於打開更多非洲農業國家市場。Anushka期望2025年, MyAgro能服務過百萬人用家,使農民收入倍數增長。憑藉着高品質的農產品配送和針對性的培訓服務,一天小農們能達至真正的自由。

對抗氣候變化的生物炭

生物炭是指有機材料的廢棄物如樹皮在低氧的狀況下進行熱裂解而形成。生物炭是一種超多孔的結構,能幫助土壤保持營養和水分,同時可保持土壤中的碳含量,改善泥土的生產力和增加土壤的生物多樣性。生物炭雖然容易碎裂,但卻不易被分解,故此當生物炭埋在土壤時,它可以將碳元素長久鎖住,使土壤變成「碳負面」,從而減少碳排放、幫助應對全球氣候變化。另外,土壤中的生物炭還可以用作燃料的石油和天然氣副產品,用以提供清潔的可再生能源。

生物炭的形成是一種古老的技術,在亞馬遜盆地和中美洲已經使用了數千年。生物炭的名稱來自亞馬遜流域發現的一種罕見黑土。如此命名是因為該土壤含黑炭,土壤十分肥沃,具有良好的酸鹼值。可是近年來,農民過度依賴化肥,情況在非洲尤為嚴重,長期使用化肥令土壤的質量和農作物產量下降。為了令到非洲的土壤可以再次肥沃,美國人傑森.阿蘭布魯(Jason Aramburu)引入了生物炭。

現年33歲的傑森在美國南得克薩斯長大,他的父親是多明尼加共和國人,而母親是美國人。農業一直是他生活中的重要組成部分,他總是感受到自己與土地的深刻聯繫。傑森的父母一直教導他回饋社會的重要性。傑森的願景是利用知識及古老工藝和現代技術的優點,生產出更高質量的食物。

傑森擁有普林斯頓大學生態學和進化生物學學位,並擁有環境研究證書。傑森於2007年參加巴拿馬史密森熱帶研究所的研究以及普林斯頓的碳減排行動,他其後於2009年成為流行科技社會創新研究員,並於2010年成為格林的社會創業研究員(Echoing Green Fellow)以及比爾和梅林達蓋茨基金會的受助人。傑森也是美國商業周刊前25位社會企業家之一、日立基金會吉山青年企業家和荷蘭郵政編碼彩票綠色挑戰賽的亞軍得主。傑森於2012年更入選福布斯30歲以下的社會企業家名單。

經濟實惠窯爐轉化廢物

針對東非地區的氣候變化和糧食短缺問題,傑森利用三重底線思想解決多重環境和社會問題,不僅考慮盈利,還有環境和社會責任。傑森創立了re:char,他的目標是為東非的小農提供經濟實惠的窯爐,從農業廢棄物中生產生物炭。生物炭技術將允許小農增加生產食物的數量和營養質量,而不需要購買額外的土地或肥料。

re:char提供了一種名為生物炭的解決方案。re:char的技術可以讓全世界的農民將廢物轉化為生物炭,這是一種碳負面的土壤改良劑,可以將農作物產量提高兩倍。re:char為西部肯尼亞的小農建造並銷售價格合理的生物炭窯,用於從農作物廢物中生產生物炭。農民通過出售生物炭作為燃料或現場使用肥料來提高收入。通過使用再生焦爐,農民每年平均增加200-300美元的額外收入。有了這項技術,從農民到有機園丁都可以不用化肥的情況下種植更多的糧食,且應對全球氣候變化。

為了激勵規模小的農民採用這種技術,傑森明白需要在當地提供生物炭,同時快速清楚地顯示其有效性。re:char已經為肯尼亞西部的1000多名小農戶開發並部署了一個價格合理的生物碳窯爐。農民可以借助這種裝置在增加食物的同時消除對化肥的依賴,甚至可以向鄰居出售餘下的生物炭。

傑森和團隊已經開發出一種適合運輸集裝箱的移動工廠和銷售代理網絡。通過與推廣服務結合的直銷方式,re:char舉辦培訓研討會和出售窯爐,項目在2016年已達到10萬家農戶。re:char通過接觸農民和合作夥伴網絡獲得了最大的成功,他們與美國咖啡公司Green Mountain Roasters合作,將其技術分發給盧旺達和肯尼亞數以萬計的咖啡農。此外,re:char與科學家和肯尼亞農業部合作,增加對這項技術的政策支持。

為了更好地測量土壤健康狀況並制定相應計劃,傑森開發並推出土壤濕度測試儀,這是一款可測試土壤濕度和肥力的移動設備。該設備是一個小型防水盒子,從一側伸出兩根金屬棒,另一側則伸出一個小型屏幕,就像基本計算器上的那個一樣。當棒插入土壤時,所有測試參數的地理定位和詳細讀數將發送到中央數據庫並且有簡單的提示出現在屏幕上,比如土壤酸度,數據更有助分析全球土壤的特性。此外,re:char正在美國推出生物炭產品,re:char,傑森稱它為「黑色革命」。

讓人口販賣生意變得無利可圖

你相信我們還處於奴隸無處不在的時代嗎?據國際勞工組織資料顯示,分布世界各地各式現代奴隸人數高達4000萬人,其中超過八成是強制勞動,當中七成半屬女性和女孩。我們可如何協助受害者逃離魔掌?創於2002年的北極星(Polaris)一直為根除現代奴隸、破壞人口販賣網絡而奮鬥。

雙重期盼 貫徹機構宗旨

現任行政總裁Bradley Myles早年為北極星的義工,他為一家小型研究機構進行全國性分析時,對人口販賣問題產生了濃厚興趣。憑藉豐富的經驗和熱情,Bradley於2010年成為機構新設立專門小組的負責人。經過持續的努力與創新,北極星去年取得突破性進展;Bradley亦於同年獲得「斯科爾社會企業家大獎」(Skoll Awards for Social Entrepreneurship)。

他在頒獎禮上表示,機構取名北極星不單因為它是自由的象徵,更因為北極星是十九世紀時秘密結社「地下鐵路」(Underground Railroad)所採用的象徵性符號。此秘密結社深遠影響解放奴隸運動,而且動力來自民間,不存在任何參與門檻。這種全民參與模式正是北極星所期盼的,亦是其商業模式的重要組成部分。

《2017全球奴役指數》報告將現代奴役定義為「由於威脅、暴力、強迫和欺騙造成人們無法拒絕和離開被剝削的局面。」強迫婚姻、強制勞動、債務奴隸,以至人口販賣的受害者即屬現代奴隸範疇。與傳統奴隸制相比,現代奴隸種類更多,亦更難察覺,故人口販賣成為千億美元市值的「高利潤」產業。有見及此,北極星決意破壞該行業的既有市場,讓它變得無利可圖。

龐大數據庫 不可或缺協作平台

人口販賣長久以來屢禁不止,激發北極星團隊發起「建構一個盡可能連結最多具相關經驗人士網絡」。身處科技世代,Bradley認為許多現代奴隸仍可接觸手機,如何整合眾多工具,並迅速連結求助人將成為救援關鍵。他以酒店從業員為例,經驗豐富的酒店從業員能夠輕易從客人進出的情況、行為舉止發現可能存在的非法性交易,是拯救受害者的重要資訊。

最終,機構與全國人口販賣熱線(National Human Trafficking Hotline)合作,充分借助非牟利組織和執法部門力量,透過各式廣告融入市民日常生活。同時,機構採用一切可用途徑,如電子郵件、短訊,甚至Google表格等,務求讓受害者及時獲救助,而且為大眾提供便利的舉報方式,鼓勵每個人成為對抗人口販賣的一分子。

在此模式下,熱線滙聚各界人士成為連結不同種類受害者的節點,透過這些數據,企業可迅速協調當地非牟利組織及執法機構為求助人提供醫療、庇護等多元化服務,助受害者走出困境。

全民參與成效顯著

透過數據及情報進行分析,Bradley發現人口販賣作為一門生意,其主要的商業模式多達25種,其運作方式和市場均不盡相同。這一發現讓打擊人口販賣的行動能對症下藥,更具針對性地進行跨國及跨部門合作。北極星更為合作夥伴提供數據分析和應對方法兩方面培訓,從而快速有效地破壞人口販賣行業的產業鏈,逐步實現「把人口販賣變成高風險,無利可圖的產業」的目標。

2007年至今,機構已揭發超過4萬宗美國的人口販賣案,並向執法部門轉介超過6500個案。值得一提的是,北極星發表最新報告顯示,最多受害者通過家人及朋友而得救;其次則是司法與執法部門介入,由此可見,推動全民參與的做法是非常必要的。此外,其創新的救助模式亦成功促使政府正視問題,並推動通過127條相關法例。